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Metromile:UBI定制化车险领先者

时间:2020-12-22 22:39 来源:九月丁香五月月色婷婷 点击:104

行为美国UBI车险周围的标杆企业,Metromile开创了按里程收费的车险模式,为车主挑供定制化保单服务。公司基于一套AI理赔体系挑高理赔效果和质量,议定科技赋能打造出一个幼型的车联网生态体系。异日,如何行使车联网的数据制定出更公平、科学的收费模式,将是Metromile等传统汽车保险企业的创新倾向。

来源|  经理人传媒旗下《中国保险家》

文/林岸

2018年,Metromile在由保险巨头Tokio Marine Holdings和Intact Financial共同领投的一系列E轮融资中获得了9000万美元的融资。而早在2016年,中国宁靖洋保险集团旗下子公司宁靖洋产险也完善对Metromile共计5000万美元的投资,并成为Metromile战略投资者和战略相符作友人。

行为美国UBI车险周围的标杆企业,Metromile成立于2011年,总部位于旧金山。当大无数汽车保险公司还在行使传统的、过于物化板的定价模式时,Metromile率先为车主挑供凑巧与驾驶里程相匹配的、基于幼我行使实际情况的保险定价策略,挑出了“Pay-per-mile”即“按里程收费”的车险理念。

对于一家已经获得了保险经营牌照的保险公司来说,Metromile能够签发本身的保单,并对理赔进走全流程的管理。同时也意味着Metromile将从为保险公司挑供UBI车险技术服务的供答商,变化为直接为客户挑供UBI车险产品的保险机构。

所谓UBI模式车险,即Usage Based Insurance,是一栽基于车主驾驶走为以及行使车辆有关数据相结相符的可量化的保险。全球UBI市场遵命政策类型主要分为三类:按里程付费(Pay-as-you-drive, PAYD)、按驾驶走为付费(Pay-how-you-drive, PHYD)、管理驾驶习气(Manage-how-you-drive, MHYD)。

PAYD是UBI的基本政策,其保费清淡由装配的设备追踪的里程决定;PHYD强调对驾驶走为的追踪,其指标包括加速度、走驶时间、走驶路线和骤然制动等;MHYD则不光监控驾驶走为,还为驾驶员挑供逆馈以促进坦然驾驶。

而Metromile的“按里程收费”车险理念对答的便是PAYD模式,其上风在于按里程付费的险计划内心是为差别风险的人群或差别走驶里程的车主量身定制保险计划,不光使保险公司和客户对风危险况有所晓畅,从而更公平地管理保费;而且议定这栽保险模式,能够鼓励人们少开车,也降矮风险发生的概率。

这栽幼我定制的车险模式转折了传统保险公司的固定收费模式,实现了在驾驶里程这个维度上的个性化定价。现在Metromile按里程计价的车险营业已遮盖美国八个州。

里程定价,开创车险新模式

自疫情迫使全国各机构关门、现场运动和集体聚会被禁后,汽车保险公司也不息面临保费争议。对居家办公或缩短出走的车主们来说,该交的车险费却一分也不会缩短,由于传统的汽车保险收取的是固定不变的保费,并不会由于开车次数、里程的众或少而转折,这对车主们来说隐微是不划算的。

之后,有片面大型保险公司对外外示,因疫情期间驾驶时间大减,他们将最先为消耗者挑供退款、信贷或减息服务。尽管这样,照样有不少消耗者拿首了集体诉讼,称他们本答得到更大的扣头。

Metromile首席实走官Dan Preston外示:“在这个时期,有一款援助人们省钱的产品是专门主要的,比如按里程收费车险。吾们公司打造的这款产品是专为特定人群服务的,与为司机打造的保险产品差别。”

Metromile公司挑供的车险由基础费用和按里程变动费用两片面构成,其计算公式为“每月保费总额=每月基础保费+每月走车里程×单位里程保费”。

其中,基础保费和单位里程保费会根据差别车主的情况(例如驾驶员年龄、名誉记录、车辆类型、驾驶员历史记录和先前保险的期限等等)有所差别。基础保费清淡在15至40美元之间;之后车主遵命每英里固定费率支出变动的保费,清淡固定费率为2至6美分/每英里。

根据Metromile公司的规定,他们还为车主竖立了保费上限,当日里程数超过250英里(新泽西州上限是150英里)时,超过的片面将不必要缴纳保费。占有关测算效果,每年走驶6,000公里的车主可撙节741美元,对每年开不到12000公里的车主来说,一年则大约能够省下424美元。

答当说,Metromile竖立的契机,正是来自于两位创首人每年缴纳固定保费的痛点。创首人之一的David Friedberg在进走年度花销统计时,发现本身每年有一笔不幼的开销用于车险,但由于平时交通太甚拥堵,实际上他很少开车出走;而Steve Pretre因做事的因素,每年必要开车几百公里。但在传统汽车保险之中,二人缴纳的车险费用却差不众,这让David感觉到不公平。

实际上,由于传统的汽车保险公司难以实在估测车主们的驾驶走为以及风险,为了均衡自身的盈亏点,只得收取相对高额的保费以招架公司的运营风险。但这对于开车少的车主来说隐微不公平。Metromile便有数据表现,65%的车主都支出了过高的保费以补贴幼批开车最众的人。

Dan Preston曾外示,每年驾驶里程少于12,000英里的人群(这类人群占比为三分之二)是公司的现在标人群,同时这也是公司运营的收支均衡点。Metromile的定价原理很浅易,车主便于理解,也能够尽能够扩大对湮没用户群的吸引力。

行为一家汽车保险公司,Metromile也为车主挑供了两栽车险产品,一个是碰撞险,一个是综相符险。综相符险包括除了碰撞以外车辆能够会遭遇到的损坏情况,如火灾、盗窃、人造损毁和自然灾难等情况。

除此之外,Metromile还挑供了一些额外的服务,例如租车补贴,购买了碰撞险和综相符险的用户,在车辆遭遇事故必要修缮时,保险公司会为他们挑供每天30美元的租车补贴,补贴总额最众可达900美元;还有道路声援补贴,保险公司会为车辆抛锚的用户支出拖车所需的费用;以及宠物珍惜补贴,倘若车主的宠物狗或猫在车祸中受伤,保险公司会支出最高达1000美元的治疗费用,等等。

Metromile针对传统保险固定费用模式的中央特点,精准击中车主痛点,大胆创新,特出其按量计费的上风,并且议定专门直不悦目的价格对比,让车主能够很容易清新其保险服务相对于传统保险的上风。而议定各栽额外的补贴和服务,又能够增补用户的粘性,为车主挑供更加周详、贴心的保障。

周详发力,组织移动端

Metromile之因此能够实现按里程计算保费,源自于物联网新闻技术的行使——车主必要装配一个由Metromile挑供的OBD(On-Board Diagnostic,车载诊断体系)设备Metromile Pulse,以计算每次出走的里程数。

当车主注册Metromile,并购买车险后,将能够收到保险公司免费挑供的Metromile Pulse。Metromile Pulse是一栽能够插入汽车车载诊断端口的幼型电子器件,会主动搜集驾驶数据传输到Metromile的体系中。Metromile Pulse由公司自立研发,因此公司掌握了用户的中央数据,包括汽车行使状况、走驶有关数据(走驶公里数、车型等)、以及历史索赔等情况。

协调手机APP,车主不光能够查望驾驶情况等有关新闻,还能行使更众的智能服务,例如最优的导航线路、查望油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键追求附近修车公司、贴条警示等服务,并且每月会议定短信或者邮件对车主的有关数据进走总结。

Metromile还推出了一个风趣的功能——“扫街警报”。在美国的许众城市,街道清扫时必要车主迅速移动位置,否则就将接到违章知照单,“扫街警报”的功能就是为此向车主挑供预警。

此外,Metromile也为异国加入其保险计划的车主免费挑供一款Metromile Tag智能设备。议定这款设备,非保险车主也能享福与Metromile Pulse相通的智能服务。

差别之处在于,Metromile Tag是议定iBeacon(一项矮耗能蓝牙技术,由基站发射信号,iBeacon定位授与、逆馈信号)技术实现与手机的连接,而Metromile Pulse则是议定OBD-II(第二代车载诊断体系)端口实现与手机的连接。

自然,Metromile Tag在功能上也有所简化,例如不克检测汽车的健康状况以及实现一键追求附近修车公司的功能。行为一项免费的服务,Metromile Tag的现在标在于让车主在行使中感受其便利性,为公司教育湮没的保险用户。

对于这些额外功能,Dan Preston这样评价道:“从客户的角度望,用了吾们的产品,不光能省下大量保费,还能获得附加的服务。比如,能避免违章罚款,甚至能够及时发现车辆故障,为他们省下了大笔的后期修缮费。”

而从公司的角度来望,议定OBD车载智能终端实时监控里程、油耗等车辆数据,结相符车主“三急”次数、违章次数等驾驶走为数据,Metromile能够议定大数据技术处理,评估车主驾车走为的风险等级,划分差别的风险等级指数为每位车主挑供定制化的保单,同时变被动答对为主动管理事故风险。

AI理赔体系,挑高质量效果

2017年7月,Metromile发布了新的主动化理赔服务体系——名为AVA的AI理赔助手。对于一家科技背景茂密的汽车保险公司来说,科技手腕的创新和行使可谓是“如虎增翼”。

在收到车主的索赔申请后,AVA理赔助手能够在短短几秒之内,行使Metromile Pulse的传感器数据进走智能分析、核实并迅速解决理赔案件。这使得Metromile的理赔流程逐渐走向主动化。

AVA能够搜集案件的细节、援助用户发首理赔、指引客户拍摄事故现场照片、帮忙客户尽快获得赔款等,还能够读取Metromile Pusle设备中的各项数据,用于重修事故现场,理赔车主无需本身进走举证。

理赔成本的降矮和效果的挑高,主要得好于该平台挑供的四项关键功能:

1. 报案(数字化方式):基于云的解决方案挑供在线受理索赔的能力,从而降矮呼叫中央成本,挑高客户舒坦度。议定在FNOL(第暂时间亏损通)早期获取雄厚的、组织化亏损数据,保险公司能够挑高集体索赔处理效果。

2. 检测(AI敲诈检测):一个基于机器学习的特有算法和响答的决策声援体系主动检测敲诈并援助调查人员更有效地分割优先级和调查索赔。

3. 回溯(车联网虚拟证人):SaaS(柔件即服务)解决方案和机器学习模型授与车联网数据,可视化事故现场,验证碰撞概率和晓畅事故主要水平。

4. 简化(AI流程主动化):端到端的索赔后台和客户体验主动化,援助缩短了大片面人造义务,并最后降矮缩短了周转时间和处理成本。

在汽车保险走业里,往往由于太甚修缮和大量纠纷造成汽车保险公司理赔成本振奋;车主办赔举证难、理赔款到账缓慢等等,也都是走业的痛点。而Metromile推出这些技术手腕,加速了理赔流程的推进,能够给予客户更好的索赔体验,同时也能够有效降矮保险公司的理赔成本,并缩短因子虚索赔给公司造成的亏损。

理赔过程中,倘若数据声援车主挑出的索赔,AVA能够在几秒钟内主动照准付款。倘若AVA检测到某些分歧计的内容,则会在内部人造索赔团队中标记该文件。此外,协调汽车配件数据库,精准地确定修缮答有的费用和赔付款,也能有效降矮修缮费用。

该理赔平台推出之后,Metromile最先能够改善亏损率,议定主动化通例做事,检测更众的敲诈走为,缩短呼叫中央的营业量,进一步缩短理赔费用并避免案件遗漏;其次,能够改善客户体验,被保险人享福便捷的数字化体验;再者,能挑高员工生产力和舒坦度、自在做事力,索赔处理人员、评估人员和调查人员能将更众精力放在决策上;末了,实现无缝化集成,即插即用的体系,无需过众的开发做事即可与任何索赔中央体系无缝连接。

科技创新,为发展服务

与其说Metromile是一家汽车保险公司,倒不如说它是一家兼备了智能设备、数据服务和保险服务的初创公司,议定科技打造出一个幼型的车联网生态体系。

Metromile的创新在于行使最新的物联网技术,突破了传统汽车保险保费固定的模式,为差别的人群挑供了定制化的选择。其内心上是将具有差别风险的人群进走里程的细分,并量身定制响答的保险计划。

这栽转换带来了三方面的影响:

一是让每幼我能够根据本身的风危险况或里程的众少,更加公平地支出保费,从而使开车少的人撙节保费开销,解决矮里程车主众交保费的痛点。

二是这栽保险模式也会刺激人们更少地开车。Metromile的一项分析表现,在加入按里程付费的保险计划后,集体上望,有54%的车主缩短了走车里程,而日均里程超过20英里的车主有高达80%的人缩短了走车里程。走车里程的缩短也降矮了集体车险发生的概率。

三是这栽“按量计费”的模式更能适宜一些碎片化的场景,并发展出相对众元的车险模式。

恰当其它公司在以智能设备和网络化为车联网的中央竞争时,Metromile却选择了以智能设备为序言,将竞争重心投入了市场重大的保险服务。这栽挑供按里程收费的概念,无疑能羁縻、存留大片面年均里程数不高的车主,这对于开拓新的车险模式来说是个很好的切入点。

异日,传统汽车保险公司能否实现更加相符理和精准的定价,将取决于其背后是否有一个有效且重大的、可供分析的数据库。只有基于对这些用户数据的分析,才能产生相符理的、个性化的定价模型。

而对于片面拥有大量车主新闻和数据、但囿于技术手腕无法获得车主精准走为画像的传统保险公司来说,与互联网数据公司的相符作将成为他们破题驾驶走为数据匮乏的主要方式。

议定车联网的数据制定出更公平、科学的收费模式,也将加速传统汽车保险业的变革。

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